Cuando se habla de Bre-B, la conversación suele quedarse en las transferencias inmediatas, los códigos QR o las famosas "llaves".

Sin embargo, reducir Bre-B a una nueva forma de mover dinero es tan limitado como pensar que Internet nació únicamente para enviar correos electrónicos.

Lo que está ocurriendo en Colombia es una transformación estructural. El sistema financiero, los reguladores, las fintech y los grandes actores tecnológicos están construyendo las bases para que los pagos, los datos y los servicios digitales puedan intercambiarse en tiempo real bajo reglas comunes de interoperabilidad.

Por eso, la pregunta estratégica ahora es: ¿Está mi organización preparada para operar en una economía interoperable?

Durante años, la modernización digital del país avanzó por múltiples caminos paralelos.

Por un lado, las entidades financieras impulsaron la digitalización de productos y canales. Por otro, las fintech aceleraron la innovación. Paralelamente, el regulador comenzó a crear las condiciones para una mayor competencia, inclusión financiera e intercambio seguro de información.

Hoy esos caminos están convergiendo.

Tres movimientos regulatorios y tecnológicos están redefiniendo el ecosistema:

• Bre-B: Busca habilitar pagos inmediatos interoperables entre los participantes del sistema financiero colombiano mediante estándares comunes y mecanismos compartidos.
• Open Finance: El Decreto 0368 de 2026 establece la transición hacia un esquema obligatorio de finanzas abiertas, en el que los consumidores pueden autorizar el intercambio de información financiera para acceder a nuevos servicios y productos.
• Economía basada en datos: La información deja de estar confinada dentro de cada organización para convertirse en un activo interoperable, gobernado y compartido bajo consentimiento.

Lo que conecta estos tres movimientos no son los pagos, ni los bancos, tampoco la regulación. Son las APIs.

Porque toda organización que quiera participar en este nuevo ecosistema deberá poder intercambiar información y servicios de manera segura, auditable y estandarizada.

Durante décadas las organizaciones construyeron ventajas competitivas alrededor de sistemas robustos, procesos propios y grandes repositorios de información. Pero el escenario está cambiando.

En un entorno de pagos inmediatos y finanzas abiertas, tener información ya no es suficiente. La ventaja competitiva surge cuando su organización puede compartir datos autorizados, consumir servicios externos, incorporar nuevos aliados rápidamente, crear ecosistemas digitales y lanzar nuevos productos sin rediseñar toda su arquitectura.

En otras palabras, las organizaciones más competitivas serán aquellas que desarrollen mayores capacidades de interoperabilidad.

La historia empresarial demuestra que los cambios regulatorios suelen generar dos tipos de organizaciones:

• Las que cumplen: Implementan lo mínimo necesario para evitar riesgos regulatorios.
• Las que aprovechan: Utilizan el cambio para rediseñar capacidades estratégicas.

La diferencia entre unas y otras será enorme. Porque Bre-B y Open Finance no solamente habilitan nuevos mecanismos de pago o intercambio de datos, también habilitan experiencias financieras embebidas, pagos integrados en plataformas digitales, procesos de vinculación más ágiles, nuevos modelos de crédito, servicios personalizados, automatización financiera en tiempo real.

Pero ninguna de estas oportunidades puede existir si la organización tarda meses o años en conectar un nuevo servicio, un nuevo aliado o una nueva fuente de información.

Mientras el mercado habla de la regulación, los verdaderos retos están ocurriendo dentro de las arquitecturas corporativas.

Desafío 1: Gobierno API

Exponer servicios es relativamente sencillo, pero gobernarlos es otra historia. Las organizaciones deberán resolver preguntas complejas:

• ¿Quién consume mis APIs?
• ¿Qué datos puede ver?
• ¿Cómo gestiono consentimiento?
• ¿Cómo audito accesos?
• ¿Cómo garantizo disponibilidad?

Desafío 2: Sistemas legados

Esta es probablemente la conversación más importante y menos visible. Muchas organizaciones operan sobre core bancarios históricos, plataformas AS/400, sistemas propietarios, aplicaciones monolíticas, soluciones altamente personalizadas; y la regulación no está exigiendo reemplazarlas. Exige que puedan interoperar.

Las organizaciones que entiendan esto evitarán inversiones multimillonarias innecesarias y enfocarán sus esfuerzos en construir capas modernas de integración.

Desafío 3: Operaciones en tiempo real

Los modelos batch fueron diseñados para un mundo donde las transacciones podían esperar. Bre-B cambia esa lógica.

Cuando los pagos ocurren en tiempo real, los procesos de negocio también deben evolucionar: validaciones, conciliaciones, monitoreo, trazabilidad, gestión de excepciones. La transformación deja de ser un proyecto de canales digitales y se convierte en una transformación operacional.

En Q-Vision hemos tenido la oportunidad de participar en iniciativas que reflejan exactamente los desafíos que hoy enfrenta el mercado

La interoperabilidad requiere mucho más que APIs

En proyectos de infraestructura de pagos interbancarios participamos en la evolución de modelos batch hacia arquitecturas completamente en tiempo real, conectando múltiples entidades financieras, mecanismos de validación y procesos de conciliación operacional. La interoperabilidad no se consigue exponiendo servicios, se consigue orquestando ecosistemas.

Modernizar no siempre significa reemplazar

En el sector cooperativo desarrollamos una capa de integración que permitió conectar un core AS/400 con esquemas modernos de pagos digitales sin intervenir el núcleo operativo existente.

Su organización no necesita destruir lo que funciona, necesita construir puentes hacia el nuevo ecosistema.

Open Finance es también un reto para sectores no bancarios

En el sector asegurador hemos trabajado en la apificación de procesos críticos, motores de reglas de negocio y modernización de capacidades que tradicionalmente operaban en plataformas cerradas. Esta experiencia resulta especialmente relevante en un escenario donde la apertura, el intercambio de información y la interoperabilidad dejarán de ser temas exclusivos de la banca.

Ocurrirá lo mismo que pasó con Internet, la nube o los smartphones. La tecnología dejará de ser noticia porque se convertirá en infraestructura.

Lo que hoy su organización debe evaluar es si mañana necesitara conectarse con diez nuevos actores del ecosistema, compartir información de forma regulada, consumir servicios externos y operar en tiempo real... ¿su arquitectura actual podría hacerlo?

Las empresas que puedan responder afirmativamente estarán listas para competir.

Las que no, descubrirán muy pronto que la regulación solo buscaba impulsarlas a la interoperabilidad.

Es la primera gran evidencia de un cambio mucho más amplio: la transición hacia una economía donde pagos, datos, servicios, plataformas e inteligencia artificial interactúan sobre infraestructuras abiertas, interoperables y en tiempo real.

Y en ese nuevo escenario, las organizaciones que prosperarán serán las que sepan conectarlos.